От чего зависит максимальный возраст кредитования заемщиков

Возраст для ипотеки — основной параметр наравне с финансовым положением и кредитной историей. Банк должен получить достаточно доказательств, что плательщик обеспечит стабильность и бесперебойность выплат.

Касательно возраста банк беспокоят следующие обстоятельства:

  • Нетрудоспособность заемщика, связанная с преклонным возрастом или смертью;
  • Потеря работы и невозможность найти новую.

Ограничения по возрасту нужны для того, чтобы банк знал в точности, что получит свои деньги обратно. Поэтому был установлен минимальный и максимальный возраст для получения ипотеки.

Минимальный возраст

Согласно законодательству РФ, минимальный возраст для предоставления ипотечного кредита составляет 18 лет. Однако редко какие банки соглашаются выдать кредит столь молодым людям. А если выдают, необходимо предоставить поручителей, либо жилье берется под залог уже имеющегося. На практике, банки устанавливают минимальный возраст для получения ипотеки 21 — 23 года.

Причины, почему банки устанавливают минимальный возраст: 

  • Молодые люди — не столь ответственные и осознанные, не имеют стабильной работы. А значит, не смогут выполнять свои обязательства по платежу.
  • Риск ухода в армию. Банки всегда это учитывают, требуя военный билет. Быстрее получат кредит те молодые люди, которые уже отслужили или не годны к службе.
  • Требования к стажу. Большинство банков требуют, чтобы за последние 5 лет заемщик в общей сложности проработал 1 год на официальной работе.

Учитывая эти условия, наиболее приемлемый возраст для получения ипотеки составляет от 27 до 35 лет. Именно в этом возрасте гражданин может получить наиболее выгодные условия по ипотеке. Чем старше становится заемщик, тем хуже условия предложит банк — выше процентную ставку, меньше будет одобренная сумма и больше срок кредитования.

Говоря о максимальном возрасте, многие называют цифры — 70 лет, 75 или 80 лет. Но это максимальный возраст заемщика на момент погашения ипотеки. Причем он варьируется в зависимости от разных банков, и может составлять от 65 до 85 лет.

Возраст для ипотеки на жилье

Говоря о том, до какого возраста можно и лучше всего оформить ипотеку, стоит назвать цифру в 35 лет. Причины:

  • К этому возрасту у человека есть жизненный опыт и он может оценить свои финансовые возможности;
  • Заемщик к 35 годам считается еще молодым, а значит, есть время выплатить весь кредит;
  • Высокие доходы и стабильное материальное положение делают заемщика привлекательным для банка.

Если возраст заемщика превышает 35 лет, это свидетельствует о том, что человеку осталось меньше лет до пенсии, а значит, сокращаются сроки кредитования (а процентная ставка повышается).

Не так давно люди пенсионного и предпенсионного возраста не имели возможность получить ипотечный кредит, получая в банках отрицательный ответ. В 2018 году произошли изменения, которые дают пенсионерам возможность даже в столь не привлекательном для банка возрасте взять ипотеку.

Основные условия для получения ипотеки пенсионерами: 

  • Пенсионер работает, его заработок стабилен и это позволяет ежемесячно платить взнос по кредиту;
  • Пожилой человек не обременен заботой о детях, внуках, больных родственниках (супругой, например);
  • Пенсионер состоит в браке. Банки охотнее рассматривают такие ситуации, потому что доход семьи потенциального созаемщика выше за счет супруга, а процент невозврата долга ниже. Если заемщик не сможет оплачивать кредит, обязанность ложится на плечи созаемщика;
  • У пожилого человека есть другая недвижимость, которую он готов предоставить в залог. Чем выше ее ликвидная стоимость, тем больше шансов на получение ипотеки получит пенсионер;
  • У пенсионера есть взрослые обеспеченные дети/ внуки, которые станут поручителями по кредиту. В случае смерти/ потери здоровья заемщиком, они продолжат оплачивать кредит.

Чем больше условий из предоставленных соблюдены, тем выше шансы получить одобрение по ипотечному кредиту.

Если ваш возраст приближается к «неблагоприятному», но вы все равно хотите оформить ипотеку, оцените свои возможности. Учтите следующие нюансы:

  • Вам выдадут ипотеку на срок не более 15 лет;
  • Первоначальный взнос составит 25%;
  • Банк потребует застраховать жизнь и здоровье, а с годами это обходится дороже.

Возраст для ипотеки на жилье

После того, как заемщик оценил свои финансовые силы, необходимо найти банк, который предоставит ипотечный кредит на приемлемых условиях.

Возрастные ограничения в крупных банках страны:

  • Альфа-банк. Возраст клиента — от 21 года до 70 лет.
  • Сбербанк. От 21 года и до 65 лет без предоставления справки о заработке, и 75 лет при предоставлении доказательств стабильного источника дохода.
  • Россельхозбанк. От 21 года и до 65 лет. Если предоставить созаемщика, до 75 лет (при условии, что к 65 годам половина кредита уже будет оплачена).
  • Росбанк. 20 лет на момент подачи заявки и 65 лет к моменту полного погашения кредита.
  • ВТБ24. От 21 года до 60 лет.

Итак, подводя итоги. Лучший возраст для того, чтобы взять ипотечный кредит — 27-35 лет. А вот максимальный возраст, к которому нужно погасить займ, в большинстве банков составляет 70 лет.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Получить ипотеку в Сбербанке можно только после наступления 21-летнего возраста. Исключения для любых категорий заемщиков недопустимы, включая зарплатных клиентов и участников льготных госпрограмм.

Именно данный возраст позволяет характеризовать человека с точки зрения его финансовой ответственности и нацеленности на продвижение по карьерной лестнице.

Оптимальным возрастом с точки зрения любого серьезного банка является возраст не менее 25-27 лет, так как считается, что именно в этот период человек уже имеет стабильную работу, опыт грамотного финансового планирования и серьезные цели в жизни.

До какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке

Оформляя ипотеку в таком сознательном возрасте, клиент заранее может оценить, на сколько лет дадут ипотеку в Сбербанке, и через какой период он ориентировочно сможет окончательно рассчитаться.

Стандартные минимальные требования к потенциальному заемщику, претендующему на предоставление данной программы — ипотечного кредита в Сбербанке, включают в себя:

  • наличие гражданства России и прописки в субъекте присутствия кредитной организации (временной или постоянной);
  • возможность предоставить требуемый комплект бумаг;
  • наличие стабильного места работы со стажем не менее полугода (при общем трудовом стаже от года);
  • достаточная кредитоспособность;
  • нейтральная или позитивная кредитная история.

Для заемщиков, отправляющих заявку на ипотеку с господдержкой, могут применяться дополнительные требования. Например, лица, получающие субсидию из бюджета и желающие направить ее на погашение ипотеки (или ее части), должны стоять в очереди в соответствующих органах местного самоуправления в качестве нуждающихся.

Тип платежей

АннуитетныйДифференцированный

Срок кредита

0 год1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет11 лет12 лет13 лет14 лет15 лет16 лет17 лет18 лет19 лет20 лет21 год22 года23 года24 года25 лет26 лет27 лет28 лет29 лет30 лет

0 мес.1 мес.2 мес.3 мес.4 мес.5 мес.6 мес.7 мес.8 мес.9 мес.10 мес.11 мес.

Досрочные погашения

Уменьшение срокаУменьшение суммыЕжемесячное уменьшение срокаЕжемесячное уменьшение суммы


Срок мес.
Сумма руб.
Ставка %
Переплата руб.
Начало выплат
Конец выплат
Необходимый доход
Дата Платеж Основной долг Проценты Остаток долга Досрочные погашения

Для определения будущей кредитной нагрузки рекомендуется использовать простой сервис для расчетов ипотеки в Сбербанке — наш ипотечный калькулятор.

В наглядной форме инструмента потребуется ввести следующую информацию:

  • срок погашения долга;
  • значение процентной ставки;
  • стоимость приобретаемой недвижимости;
  • тип платежей (аннуитетные или дифференцированные);
  • дату выдачи займа.

Заполнив перечисленные данные, пользователь получит возможность оценить:

  • общую стоимость кредита, включая переплату за весь период расчета с кредитной организацией;
  • уровень минимальной платежеспособности (дохода семьи), достаточного для погашения задолженности по ипотеке;
  • размер ежемесячного платежа с разбивкой на тело кредита и начисленные проценты.
Предлагаем ознакомиться  Субсидия на погашение процентов по ипотеке

Эти сведения будут представлены в двух форматах: в форме простой таблицы и в форме удобного графика.

Итоги корректируются с учетом использования средств маткапитала/субсидий, а также при внесении сумм в рамках досрочного погашения.

Ограничение по возрасту для ипотечных кредитов Сбербанка напрямую зависит от выбранной программы и утвержденных кредитной организацией условий. Для стандартных продуктов ипотека оформляется для клиентов в возрасте от 21 до 75 лет при предоставлении полного комплекта документации. В случае оформления по двум документам максимальный возраст будет снижен до 65 лет.

Как оформить ипотеку в Сбербанке и что делать после одобрения вы узнаете далее.

Будем благодарны за лайк и репост.

Сбербанк предоставляет своим клиентам разнообразные виды ипотечных займов. Каждая программа ипотеки создана индивидуально для конкретной социальной группы. Например, ипотечный кредит для молодых семей, государственных льготников, военных и прочих категорий граждан.

Максимальный возрастной порог человека, который берёт ипотеку – 75 лет. Но это не значит, что заёмщик может оформить ипотеку в этом возрасте. В 75 лет частное лицо должно полностью выплатить кредит. То есть, если заёмщик взял ипотеку в момент, когда ему исполнилось 55, то на погашение долга ему даётся 20 лет, если в 65, то 10.

Причины возрастных ограничений

Большие суммы ежемесячных взносов не всегда по карману даже работающим гражданам без финансовых трудностей. Для семей с детьми такая желанная ипотечная покупка — вынужденные максимальные ограничения. Да и банк, рассматривая суммарный доход и траты на иждивенцев может прийти к выводу, что кредитование невозможно.

Опасения банка, прописывающего планки, понятны:

  • невысоких российских пенсий на платежи хватает редко;
  • даже у работающего повышается риск потерять место;
  • обострение заболеваний может привести к необходимости увольнения;
  • кончина может лишить банк возможности вернуть средства.

Программы ипотечного кредитования и их ограничения по возрасту

В сфере ипотечного кредитования с каждым годом становится все больше заемщиков-пенсионеров. Эти люди отличаются особой ответственностью и очень редко допускают просрочки платежей. Именно поэтому Сбербанк лояльно относится к этой категории клиентов. В этом банке нет специальных пенсионных жилищных кредитов, поэтому люди пожилого возраста могут взять ипотеку в Сбербанке на общих условиях.

Так как жилье берется в кредит на длительный срок, то от пенсионеров банк требует особые гарантии возврата денежных средств. Гарантией выступают поручители и созаемщики, которые могут быть родственниками клиента. Сумма займа из-за возраста клиента не может быть слишком большой. Сбербанк страхует всех заемщиков при ипотечном кредитовании, а пенсионеров – особенно тщательно. Несмотря на все это, люди преклонного возраста могут получить отказ по ипотеке в силу своего возраста и состояния здоровья.

  1. Юридической дееспособности.
  2. Платежеспособности.
  3. Наступления пенсионного возраста.

В связи с этим, самые молодые ипотечные заемщики должны достигнуть совершеннолетия, а самые пожилые – лица, вышедшие на пенсию. Поскольку пенсионный возраст был недавно увеличен, то и максимальную планку ряд банков пересмотрел в сторону повышения. Таким образом, допустимый возраст по ипотеке ограничен периодом 18-75 лет.

Для 18-летних получить согласование банка довольно сложно, и лишь единицы организаций готовы кредитовать столь молодых клиентов. Из дополнительных требований банк может выдвинуть предоставление поручителей и созаемщиков более старшего возраста, обладающих высокой платежеспособностью и стабильным положением. Чем моложе претендент на кредит, тем строже банк при рассмотрении заявки.

Аналогично решается вопрос в отношении кандидатов пожилого возраста. Чем старше человек, тем выше вероятность невозврата и финансовых затруднений. В результате, российские банки рассматривают пенсионный возраст как свидетельство низкой платежеспособности и проблем с выплатами ипотеки. Практика последних лет показала, что сотрудничество с лицами пенсионного и предпенсионного возраста относительно безопасно, поскольку старшее поколение более ответственно относится к взятым обязательствам.

Так как российское законодательство различает порог достижения пенсионного возраста для женщин и мужчин, многие финансовые учреждения устанавливают разные планки для женщин и мужчин. У последних есть дополнительные 5 лет для оформления ипотеки.

Иногда удается согласовать займ и в более пожилом возрасте, если привлечь со-заемщиков и поручителей трудоспособного возраста со стабильным финансовым доходом.

Чем больше лет заемщику, тем менее охотно банки желают выдавать ипотечные кредиты. Но если и одобряют, то не все виды займов.

Доступные для пенсионеров виды ипотеки: 

  • Ипотечное кредитование, в котором в качестве залога выступает приобретаемое жилье. Банки охотнее выдают подобные кредиты тем пенсионерам, которые работают и могут предоставить документы о высоком уровне дохода;
  • Ипотека под залог имеющегося жилья. Первый взнос не нужен;
  • Разного рода семейные программы, которые позволяют привлечь созаемщиков разного возраста и суммировать доход семьи;
  • Льготные ипотечные программы для граждан, работающих в определенной сфере — врачи, военные, госслужащие и др.

Банки особо внимательно изучают случаи с заемщиками, которые имеют право выйти на пенсию, но при этом продолжают работать. В данном случае выплаты Пенсионного Фонда считаются дополнительным доходом.

Понятия возрастной заемщик и заемщик-пенсионер не всегда идентичны. Работавшие по «горячему» стажу, в сложных условиях, спортсмены и отставники могут быть пенсионерами и относиться к трудоспособному населению. Для таких граждан не только не существует проблем при получении ипотеки, но и часто предлагаются специальные программы кредитования на выгодных условиях. Об особенностях ипотечного кредита для военнослужащих можно прочитать тут.

Работающие пенсионеры, получившие этот статус по возрасту, отдельная категория. До скольки лет дают ипотеку на квартиру конкретные банки, высчитывается из соображений, насколько возраст сказывается на риске не вернуть свои деньги. Максимальной планкой банки выбрали 75 лет, хотя правилом этот момент не является. Организации прописывают требования самостоятельно. До наступления этого максимального возраста должен быть погашен последний платеж.

Рассчитать, до какого возраста дают ипотеку на жилье, просто: кредит на 20 лет не может быть выдан после 55, если у банка в правилах отмечена планка в 75 лет. И год рождения не будет являться главным аргументом одобрения, а только необходимым условием. Остальные требования также необходимо учитывать:

  • наличие стабильного места работы с заработком, перекрывающим затраты на ипотечные платежи;
  • возможность рассчитываться с учетом иждивенцев (престарелого супруга или недееспособных детей);
  • отсутствие проблем в кредитной истории;
  • удовлетворительное состояние здоровья, подтвержденное комиссией.

В рейтинге банков, работающих с живущими на государственное пособие и пожилыми людьми, лидирует Сбербанк РФ. Имея возможность отслеживать пенсионные поступления, эта организация активно работает в сфере кредитования со старшей возрастной группой, даже если это ипотечные займы: максимальный возраст для ипотеки Сбербанк ограничил 75 годами.

Серьезный аргумент для одобрения ипотеки банком, даже если заемщик подходит предельной к планке, — наличие активов. Другая квартира, учитывающаяся в качестве первоначального взноса, недвижимость или транспорт во владении послужат аргументом “за”.

Оформить ипотечный кредит в Сбербанке можно на несколько видов жилой недвижимости:

  • постройка или покупка частного дома;
  • приобретение квартиры в новостройке;
  • покупка недвижимости на вторичном рынке;

Для наиболее точного представления о возрастном ограничении ипотечного кредита следует разобрать конкретные ситуации выдачи ипотеки.

Ипотечная программа Ограничение по возрасту
Приобретение квартиры в новостройке 75 лет – для заёмщика
Покупка недвижимости на вторичном рынке 75 – для заёмщика
Ипотека для молодой семьи с детьми 35 лет* – для заёмщика, 75 – для самого старшего из созаёмщиков
Строительство жилья 75 лет – для заёмщика
Приобретение/постройка загородной недвижимости (сад, дача) 75 – для заемщика и любого из созаёмщиков
Нецелевое кредитование под залог имеющейся недвижимости 75 – для заёмщика и любого из созаёмщиков
Военная ипотека 45 – для заёмщика
По двум документам (без подтверждения доходов) 65 лет – для заёмщика

При одобрении ипотеки, кредиторы из Сбербанка смотрят не только на возрастную группу заёмщика, но и созаёмщика. Из-за того, что с юридической точки зрения эти два лица равноправны, то и требования к ним предъявляются одинаковые. Этот фактор строго отслеживается, так как созаёмщик является гарантией для банка того, что кредит точно будет оплачен полностью. Ведь в случаях отказа человека платить ипотечные выплаты и все обязанности по их погашению перейдёт на созаёмщика.

Предлагаем ознакомиться  Алгоритм расследования лёгкого несчастного случая

Так как Сбербанк, как финансовое учреждение, старается максимально уменьшить возможные убытки от заёмщика, то оно создаёт определённые критерии, которым должен соответствовать человек, если он хочет взять кредит. Поэтому возраст является одним из основных факторов одобрения ипотеки.

У Сбербанка в этом плане самые обширные возрастные рамки: от 21 до 75 лет. Для сравнения, в других банках порог достигается при наступлении 60. Но какой фактор заставляет финансовые учреждения ограничивать возраст заёмщиков:

  1. Неустойчивое трудовое положение пенсионеров. Молодым людям гораздо легче найти работу в случаи экстренной ситуации. Пенсионеры же наиболее чаще подвержены риску сокращения, увольнения, потери работы по состоянию здоровья, принудительного выхода на пенсию. Эти факторы влияют на способность заёмщика в более пожилом возрасте выплачивать кредит.
  2. Ухудшения состояния здоровья. Пожилые люди более повержены болезням, нежели молодые. Не говоря уже об усилении хронических болезней, мешающих зарабатывать или увеличение рисков смерти.
  3. Уменьшение благосостояния пожилого человека. Пенсии в России едва ли хватить как на погашение ипотеки, так и на обеспечении себя жизненонеобходимыми предметами.

Так как сумма ипотеки является одной из самых больших в кредитовании, то вполне понятно такое внимательное отношение к возрасту своих заёмщиков со стороны банка. Но всё-таки Сбербанк позволяет даже людям, находящимся на пенсии оформить ипотечный кредит, при условии того, что финансовое учреждение удостоверено в полной платёжеспособности своего клиента.

Наиболее благоприятный возрастной отрезок для оформления жилищного займа является промежуток между 30 и 40 годами. В этот момент человек обычно достигает своего максимального финансового положения, а главное имеет стабильный доход. Но так как жилищный вопрос может случиться в любое время, нередки случаи, когда люди старше данного возраста обращались в Сбербанк для получения ипотеки.

Оформление ипотеки должно быть взвешенным и полностью продуманным решением, вне зависимости от возраста заёмщика. Человек, собравшийся взять этот вид кредитования, должен адекватно оценивать свои силы и финансовое состояние. Помимо этого нужно доказать банку о своей возможности взять на себя такую ответственность.

  1. Необходимо продемонстрировать свою финансовую состоятельность. Сбербанк не даст разрешения оформит ипотеку, если в источниках дохода будет числиться одна пенсия. Но пенсионные выплаты могут стать отличным подспорьем при кредитовании, как дополнительный заработок заёмщика.
  2. Чем больше попечителей и созаёмщиков будет у пенсионера при оформлении ипотечного кредитования, тем больше шансов на его успешное одобрение. Сбербанк рад видеть на их месте членов семьи человека, который берёт ипотеку. Так как они, чаще всего, являются гарантом точного погашения всех выплат.
  3. Следует обратить внимание на срок погашения кредита. Например, ечли ипотека взята в 62 года, тогда на её погашение даётся 13 лет. Следовательно, не стоит удивляться большим размерам требуемых выплат.
  4. Из-за того же уменьшения срока погашения задолженности, не стоит надеется на то, что вам оформят кредит на большую сумму. Сбербанк трезво оценивает ваши возможности по возврату денег в их упреждение.
  5. Отсутствие всех возможных льгот. Как бы это не было парадоксально, но пенсионеры не попадают ни под одну льготную категорию для оформления ипотеки в Сбербанке. Поэтому ипотечное кредитование оформляет по обычной программе. Единственное возможное снижение ставки произойдёт в том случаи, если пожилой заёмщик получает пенсионные отчисления на карту Сбербанка. Тогда этот человек является клиентом банка и получает снижение ставки ипотеки на 0,5%. Но, к сожалению, большинство пенсионеров в нашей стране получают пенсию по картам других финансовых учреждений.
  6. Страховые компании могут отказать пенсионеру в предоставлении страховки, а без страхового полиса заёмщик не сможет оформить ипотеку. Многие страховые компании перестают обслуживать своих клиентов уже в предпенсионном возрасте.

Минимальный возраст: со скольки дают ипотеку в Сбербанке

  • гражданство РФ;

  • прописка внутри страны (постоянная или временная);

  • наличие все документов;

  • официальная работа и «белая» зарплата;

  • незакредитованность;

  • нейтральная или положительная кредитная история;

  • наличие мобильного и стационарного телефона.

Если заемщик оформляет ипотечный кредит с государственной поддержкой, то к нему могут предъявляться дополнительные требования и документы. Например, если клиенты хотят направить на погашение ипотеки субсидию, которую получают из бюджета, то они должны стоять на учете в соответствующей организации.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

По статистике, самые пунктуальные и ответственные заемщики — это женщины средних лет (30-45 лет), имеющие семью, с наличием высшего образования и положительной кредитной историей. Даже высокий доход является не таким важным фактором, в отличие от хорошей кредитной истории и постоянного проживания клиента в регионе банка кредитования. Продукт менеджер банка «Хоум Кредит» Анна Гапеенко подтверждает этот факт и говорит о том, что женщины подходят к вопросу страхования ипотеки более ответственно, в отличие от мужчин.

Мужчины более ответственны в возрасте от 35 до 40 лет. Менее надежные заемщики — это мужчины от 20-29 лет, которые не имеют семьи. Часто они тратят свои деньги нерационально, поэтому допускают просрочки в выплате кредита, а иногда и не платят вовсе.

Человек, не имеющий работы или устроенный неофициально, имеет намного меньше шансов, нежели человек с постоянной работой и фиксированным доходом.

Получается, что самый идеальный заемщик для банков — это человек среднего возраста с постоянным местом работы, со средним доходом, имеющий высшее образование и семью. Такие люди отчетливо понимают, что в случае просрочек и задержек в следующий раз банк просто откажет в выдаче кредита, когда он действительно будет необходим.

В каждом банке требования к возрасту различны. Помимо стандартного договора на предоставление ипотеки, банки предлагают программы лояльности, благодаря которым можно получить ипотеку на более выгодных условиях. Каждая из этих программ несет в себе определенные условия. Рассмотрим популярные ипотечные программы банков, и их различия в возрастных ограничениях.

На жилье

В соответствии с законами Российской Федерации материальная и финансовая ответственность возникает после 18 лет. Именно поэтому ответ на вопрос о минимальном возрасте для ипотеки на жилье однозначен — можно брать с 18 лет.

Получить ипотечный кредит в 18 лет без созаемщиков практически невозможно. Оптимальным возрастом для одобрения ипотеки на жилье является 21 год. Основанием для этого служит необходимость получения минимального стажа работы — 1 год. В 18 лет заработать такой стаж не реально, поэтому практически все банки сегодня устанавливают требование к минимальному возрасту 21 год.

Максимальный возраст на момент погашения ипотечного кредита составляет 75 лет. Однако, только в нескольких банках можно взять ипотеку на таких условиях, и в большинстве случаев возрастные ограничения устанавливаются в пределах от 21 до 65 лет. Так банки минимизируют свои риски.

Коммерческая или бизнес-ипотека — это выгодный инструмент поддержания малого и среднего бизнеса. Предприниматели, приобретая недвижимость в ипотеку, размещают на ее площади служебные офисы, склады.

Важно:

Основные условия и принципы организации коммерческой ипотеки закреплены в Федеральном Законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года, а также в нескольких статьях Гражданского кодекса РФ.

Возраст для ипотеки на жилье

Этот вид кредитования больше всего ориентирован на юридических лиц, однако многие банки предоставляют ипотечные кредиты и простым физическим лицам, индивидуальным предпринимателям. Из-за того, что получение коммерческой ипотеки нацелено на прибыль, банки выдвигают жесткие требования не только к сбору необходимой информации и документов, но и к возрасту.

Так, заемщик должен быть резидентом РФ в возрасте от 21 до 65 лет, и иметь положительную кредитную историю. Привлечение поручителя при этом обязательно. Сумма оформленных кредитов не должна превышать 1 млн. рублей. Соблюдение этих условий обязательно должно быть подтверждено документально.

Для мужчин и женщин

Несмотря на то, что официально ни в одном из банков не обговаривается предельный возраст по получению ипотеки отдельно для мужчин и женщин, банки придерживаются определенных позиций. Так, максимальный возраст выплаты кредита для женщин — 65-70 лет, а для мужчин — 70-75.

Для молодой семьи

Ипотека для молодой семьи — это очень хорошая возможность для покупки недвижимости. Какая семья считается молодой? В федеральной программе «Молодой семье – доступное жилье» от 2005 года возраст предоставления ипотеки строго не оговорен, однако молодыми считаются семьи, в которых возраст обоих супругов не превышает 35 лет.

В каждом из банков разный возрастной ценз для участников такой ипотеки. Но, например, если рассмотреть основной банк страны — Сбербанк, то брать ипотеку по данной программе можно до 35 лет включительно.

Для пенсионеров

За последние пару лет банки пересмотрели свое отношение по поводу предоставления ипотеки людям после 60 лет. Теперь ипотечные программы кредитования доступны и для пенсионеров. Пенсионерам, которые выходят на пенсию по возрасту (55-65 лет), можно оформить ипотеку под 11-16 % годовых сроком на 5-10 лет.

Исключением из этой категории являются люди, которые выходят на пенсию не по наступлению старости:

  • Военные.
  • Актеры.
  • Полицейские.
  • МЧС-ники и т. д.

Они могут рассчитывать на ипотеку сроком до 25 лет.

На военную ипотеку

Программа предоставления ипотеки военнослужащим активно реализуется в России уже более 10 лет. Она направлена на обеспечение жильем военнослужащих, проходящих службу по длительному контракту, а также выпускников военных училищ и кадровых офицеров.

Стоит отметить, что в отличие от многих других льготных программ, на получение военной ипотеки никак не влияет наличие семьи, детей, недвижимости и т.д.

Без первого взноса

Выдавая ипотеку, банк рискует своими собственными деньгами. Займ выдается на большой промежуток времени, и в течение срока выплаты с заемщиком может произойти все, что угодно. Именно поэтому банк решает обезопасить себя и выдавать ипотеку под залог имеющегося жилья или другой недвижимости. Но из-за нестабильности на рынке недвижимости быть уверенным в том, что жилье не упадет в цене, полностью нельзя. По причине этого банк требует с заемщика первоначальный взнос.

Чаще всего ипотека без первоначального взноса предоставляется молодым семьям, которые нуждаются в покупке и улучшении жилищных условий. Пенсионерам такие кредиты дают крайне редко, и в основном тем категориям граждан, которые рано уходят на пенсию.

Каждый банк имеет свои требования к заемщику. Как правило, это хорошая кредитная история, стабильный заработок и подходящий возраст. Минимальный возраст для выдачи жилищного кредита без первого взноса — 18 лет, в некоторых банках не менее 21 года. Максимальный возрастной предел ограничивается 50 годами.

По двум документам

Некоторым заемщикам бывает очень неудобно собирать полный перечень документов для ипотеки. В таком случае банки идут навстречу клиентам и предоставляют ипотеку по двум документам — паспорт и любой выбранный из списка предложенных:

  1. СНИЛС;
  2. ИНН;
  3. заграничный паспорт;
  4. водительское удостоверение;
  5. военный билет.

Однако упрощенная схема получения кредита в каждом из банков влечет за собой более жесткие возрастные требования к заемщику. В этом случае минимальный возраст составляет 21 год, а максимальный — 55 лет.

Сбербанк

Требования лидера финансового сектора России можно назвать стандартными. Минимальный возраст для получения ипотеки составляет 21 год. Максимальный возраст на момент закрытия кредита не должен превышать 75 лет. То есть, в 60 лет кредит на 20 лет взять будет нельзя. Помимо возрастных ограничений Сбербанк требует от заемщика наличие официального трудоустройства с общим стажем 1 год, подтвержденный стабильный доход и белую кредитную историю.

Возраст для ипотеки на жилье

Получить ипотеку в банке ВТБ можно с 21 года, а погасить задолженность необходимо до 65 лет. Максимальный период кредитования составляет 30 лет.

Газпромбанк

У Газпромбанка требования к заемщикам немного отличаются. Минимальный возраст для взятия ипотеки составляет 20, а максимальный на дату выплаты — 65 лет.

Россельхозбанк

Минимальный возраст выдачи ипотеки в Россельхозбанке составляет 21 год. Максимальный варьируется в зависимости от условий. Так, например, предельный возраст составит 65 лет на момент выплаты ипотеки без созаемщика, и 75 лет — если есть созаемщик, указанный в договоре.

Альфа-Банк

В Альфа-банке возрастные ограничения составляют 23 года минимально и 64 года максимально на дату внесения последнего платежа.

Если ипотеку берут молодожены, но в качестве дополнительных участников сделки привлекают кого-либо из родителей, то ориентироваться нужно на то, сколько лет старшему представителю семьи. Даже если молодежи не более 25 лет, а третьему созаемщику уже 55, то заем на 30 лет не оформят. В таком случае при лимите в 75 лет, кредит дадут только на срок в 20 лет.

При оформлении ипотеки в предпенсионном возрасте нужно понимать, что даже если сегодня заработок очень высок, банк, вероятнее всего, в постпенсионный период кредитования будет учитывать в качестве дохода пенсию в размере среднего значения по стране.

Факторы, по которым устанавливается критерий возрастного ограничения для оформления кредита

Основные требования к одобрению займа лицам преклонного возраста мало отличаются от типовых. Придется подтвердить личность, представить состав семьи и уровень доходов, доказать минимальность риска потерять работу стажем и уровнем образования. Вопрос, до какого возраста дают ипотечный кредит, будет напрямую зависеть от этих аспектов, хотя на бумаге условия могут быть прописаны и не так четко.

Основная особенность оформления кредита пенсионерами — обязательное страхование жизни и прохождение медкомиссии. Банк такие образом страхуется от невозврата, перекладывая долю обязательств на страховую компанию. При наличии серьезных заболеваний, способных привести к нетрудоспособности или смерти, ипотечный кредит одобрен не будет, вне зависимости от заявленной максимальной планки.

Минимальный возраст

Со скольки лет дают ипотеку в Сбербанке? Этот вопрос интересует многих людей. В этой организации клиентам можно взять жилищный кредит только с 21 года. Исключений в этом требовании нет, даже относительно зарплатных клиентов и участников государственных программ. Данный возраст заемщика помогает охарактеризовать его как состоящегося человека со стабильной работой и официальным доходом.

Возрастной фактор не является основной причиной для отказа в оформлении ипотечного кредитования. Банк больше интересует стабильное ежемесячное погашения выплат. Поэтому в Сбербанке такой высокий уровень возможного возраста для получения ипотеки.

Почему банки увеличивают возрастной ценз для ипотеки?

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

После повышения возрастного ценза для жилищных кредитов, условие первоначального взноса закрепилось как обязательное. Оно служит доказательством того, что заемщик является состоятельным и надежным с точки зрения банков. Люди старших поколений, как правило, имеют свои накопления, которые они могут вложить как первоначальный взнос. От этого сами банки получают гораздо большую прибыль, чем раньше, и люди старшего поколения имеют возможность купить желаемую недвижимость.

Как пишет «Российская газета», повышение максимальной возрастной планки выдачи ипотеки все больше и больше связывается с повышением пенсионного возраста. Для мужчин этот возраст составил 65 лет, для женщин — 60.

Общие требования к заемщику Сбербанка

Минимальный возраст

В Сбербанке возрастной ценз различается в зависимости от выбранного ипотечного продукта.

До какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке – до 75 при сроке ипотечного договора до 30 лет. Такие требования банк предъявляет при кредитах, предоставляемых гражданам на:

  • возведение индивидуального жилого дома;
  • покупку земельного участка;
  • готовое жилье (на дом или квартиру);
  • квартиры в новостройках, то есть на жилую недвижимость в строящемся многоквартирном доме;
  • приобретение или строительство дачи и прочих строений потребительского назначения.

Военная ипотека

Получение военной ипотеки возможно только при условии, что потенциальный заемщик является участником НИС. Соответственно, определяется до скольки лет дают ипотеку военнослужащим: до момента увольнения из рядов ВС РФ вне зависимости от причины.

Выдача средств в рамках военной ипотеки возможна на срок до 20 лет.

Так, военнослужащий в звании полковника может выйти на пенсию в 55 лет, то есть ипотеку он получит до достижения им 75 лет. Но до скольки лет сможет оформить заем маршал, который вправе оставаться в войсках до 60 лет, Сбербанк не уточняет, хотя с учетом допустимого срока кредитования к моменту погашения долга заемщику будет уже 80 лет, что превышает лимит для большинства видов ипотечных кредитов.